民事案件
中国农业银行股份有限公司龙州县支行与冯东奎、黄连清金融借款合同纠纷一审民事判决书
龙州县人民法院        

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广西壮族自治区龙州县人民法院
民事判决书
(2016)桂1423民初531号
原告:中国农业银行股份有限公司龙州县支行。
代表人:高峰,该支行行长。
委托诉讼代理人:黄锋,中国农业银行股份有限公司龙州县支行个人金融部客户经理。
委托诉讼代理人:农惠清,中国农业银行股份有限公司龙州县支行风险管理部客户经理。
被告:冯东奎,居民。
被告:黄连清,居民。
原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行诉被告冯东奎、黄连清金融借款合同纠纷一案,本院于2016年6月15日立案后,依法适用简易程序,公开开庭进行了审理。原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行的委托诉讼代理人黄锋、农惠清,被告冯东奎到庭参加诉讼,被告黄连清经本院传票合法传唤,无正当理由拒不到庭参加诉讼。本案现已审理终结。
原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行向本院提出诉讼请求:1、依法解除原告与被告冯东奎签订的《个人担保借款合同》;2、判令被告冯东奎归还尚欠的贷款本金187562.45元及支付利息6249.56元,本息合计193812.01(利息暂计至2016年8月8日,该日后至债务履行日的利息另计);3、判令被告黄连清承担共同偿还上述贷款本息责任;4、为实现上述债权,原告有权以权属被告的贷款抵押物即位于广西龙州县龙州镇龙江街66号房地产折价或拍卖、变现之价款优先受偿;5、由被告承担本案诉讼费用。事实与理由:2015年2月12日,原、被告经协商一致签订了一份合同编号为45020120150009265的《个人担保借款合同》,约定被告冯东奎向原告贷款20万元用于住房装修,贷款年利率为6.37%,贷款期限10年(从2015年2月15日起至2025年2月14日止),还款方式为等额本息还款法,每月15日为借款人的每期还款日,借款人未按约定期限归还借款本金的,自逾期之日起加收50%的罚息(即逾期年利率9.555%)。被告冯东奎、黄连清以其共有的位于广西龙州县龙州镇龙江街66号房地产为冯东奎贷款设立抵押担保。合同签订后,原告依约履行了放款义务,于2015年2月15日向被告冯东奎放款20万元。被告贷款后,未按约定偿还贷款本息,截止2016年8月8日,尚欠本金187562.45元,利息5899.34元,罚息350.22元,本息合计193812.01元。经原告多次催收未果,为维护原告的合法权益,特向法院起诉,请法院支持原告的上述请求。被告冯东奎承认原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行在本案中所主张的事实,但不同意解除合同。
被告黄连清没有到庭参加诉讼,也未提出答辩意见。
本院认为,被告冯东奎承认原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行在本案中主张的事实,故对原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行主张的事实予以确认。借款合同是借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行与被告签订的《个人担保借款合同》,系双方真实意思表示,内容没有违反法律、金融法规的有关规定,为有效合同,应受法律保护,合同的双方也应当按照约定履行各自的权利义务。原告在合同签订后,已依约向被告冯东奎发放了贷款20万元。被告冯东奎收到贷款后,只归还了部分贷款本息,并未能按照合同的约定如期归还相应的贷款本息。根据原告的陈述,截止2016年8月8日,该笔贷款尚欠本金187562.45元,利息5899.34元,逾期利息350.22元,上述逾期本息至今仍未能清偿。被告冯东奎未能按照约定履行还款付息的义务,已构成违约,应承担违约责任。根据《中华人民共和国合同法》九十四条:“有下列情形之一的,当事人可以解除合同:(三)当事人一方迟延履行主要债务,经催告后在合理期限内仍未履行;”的规定,原告要求解除与被告签订的《个人担保借款合同》的理由成立,本院依法予以支持。原告与被告签订的《个人担保借款合同》第9.5条第2项约定,借款人未按约定按期足额偿还借款的,贷款人有权停止发放借款,提前收回已发放的借款,有权提前行使担保权,有权宣布借款人与贷款人签订的其他借款合同下借款立即到期或采取其他资产保全措施。因此,原告要求被告冯东奎提前归还尚欠的贷款本金理由成立,本院依法予以支持。原告与被告签订的《个人担保借款合同》第15.4条约定,借款执行利率以借款发放日中国人民银行同期同档次人民币贷款基准利率为基础上浮30%即6.37%,借款期间如遇中国人民银行基准利率调整,则借款执行利率自下一个周期首月的借款发放日的对应日起进行调整,如无借款发放日的对应日,则自该月最后一天起调整;第9.2条约定,被告(借款人)未按双方约定期限归还借款本金的,原告(贷款人)对逾期借款从逾期之日起在本合同约定的借款执行利率基础上上浮50%计收罚息即9.555%,直至本息清偿为止。逾期期间,如遇中国人民银行同期人民币贷款基准利率调整,自基准利率调整之日起罚息利率相应调整。因此,原告要求被告冯东奎支付贷款利息及逾期罚息的理由成立,本院依法予以支持。至本案生效判决确定的履行期限最后一日止,原告与被告冯东奎之间债权债务的数额已经明确,如被告冯东奎不按时履行清偿义务则应依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息,因此,原告要求利息计算至贷款清偿之日不合理,本院依法只支持计算至本案生效判决确定的履行期限最后一日止。对于尚未到还款期限的本金所预期产生的利息部分,因对利息作出约定的《个人担保借款合同》已经解除,故原告对于尚未到还款期限的贷款所预期产生的利息部分的诉请于法无据,本院依法不予支持。被告黄连清在《个人担保借款合同》的“抵押人”一栏上签字捺印确认,表明黄连清当时作为冯东奎的配偶抵押房产的共有人,其对冯东奎同原告之间的贷款事实是知情和认可的。《最高人民法院关于适用﹤中华人民共和国婚姻法﹥若干问题的解释(二)》第二十四条规定:“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外”,因此,原告要求被告黄连清对被告冯东奎的债务承担共同偿还责任的诉讼请求理由成立,本院依法予以支持。根据《中华人民共和国担保法》第五十三条规定“债务履行期届满抵押权人未受清偿的,可以与抵押人协议以抵押物折价或者以拍卖、变卖该抵押物所得的价款受偿;协议不成的,抵押权人可以向人民法院提起诉讼。抵押物折价或者拍卖、变卖后,其价款超过债权数额的部分归抵押人所有,不足部分由债务人清偿。”,贷款时,二被告自愿用共有的位于广西××××房产为冯东奎贷款提供抵押担保,并到相关部门办理抵押登记手续,因此,原告要求以权属被告的贷款抵押物即位于广西××自治区崇左市××龙州××号房地产折价或拍卖、变现之价款优先受偿,本院依法予以确认。综上所述,依照《中华人民共和国合同法》第八条、第九十四条、第九十七条、第二百零五条、第二百零六条、第二百零七条,《中华人民共和国担保法》第三十三条、第四十六条、第五十三条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条的规定,判决如下:
一、解除原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行与被告冯东奎、黄连清于2015年2月12日签订的编号为45020120150009265的《个人担保借款合同》;
二、被告冯东奎、黄连清在本判决生效后十日内共同偿还贷款本金人民币187562.45元给原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行;
三、被告冯东奎、黄连清在本判决生效后十日内共同支付贷款利息、罚息(利息、罚息计算:截至2016年8月8日止,尚欠利息5899.34元,罚息350.22元;从2016年8月9日起至本案生效判决确定的履行期限最后一日止的利息、罚息,以当期应还本金为基数,并按照年利率6.37%收取当期利息,如出现逾期,则从逾期之日起按照年利率9.555%收取当期罚息;至本案生效判决确定的履行期限最后一日止未到期的本金部分,不计收利息、罚息)给原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行;
四、如被告冯东奎、黄连清不能在本案生效判决确定的履行期限最后一日止清偿本案的所有债务,原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行作为抵押权人有权依法拍卖、变卖用于抵押的位于广西壮族自治区崇左市龙州县龙州镇龙江街66号的房产进行折价或者拍卖、变现,并就所得价款在抵押债权数额内优先受偿;
五、驳回原告中国农业银行股份有限公司龙州县支行的其他诉讼请求。
如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条的规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。权利人可在本案生效判决规定的履行期限的最后一日起二年内,向本院申请执行。
案件受理费4138元,减半收取2069元,由被告冯东奎、黄连清共同全部负担。
如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状并按照对方当事人或者代表人的人数提出副本,上诉于崇左市中级人民法院。
审判员  黄金清
二〇一六年九月八日
书记员  罗明珍
附相关法律条文:
《中华人民共和国合同法》
第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。
第九十四条
第九十七条合同解除后,尚未履行的,终止履行;已经履行的,根据履行情况和合同性质,当事人可以要求恢复原状、采取其他补救措施、并有权要求赔偿损失。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。对支付利息的期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定,借款期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付;借款期间一年以上的,应当在每届满一年时支付,剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。对借款期限没有约定或者约定不明确,依照本法第六十一条的规定仍不能确定的,借款人可以随时返还;贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
第二百零七条
第三十三条
第四十六条抵押担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现抵押权的费用。抵押合同另有约定的,按照约定。
第五十三条
《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》
第二十四条债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的,应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务,或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。

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概要

基本信息

审理法院:龙州县人民法院

案件类型:民事案件

审理程序:一审

裁判日期:2016-09-08

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