民事案件
马桂海与中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司意外伤害保险合同纠纷一审民事判决书
固原市原州区人民法院        

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宁夏回族自治区固原市原州区人民法院pt;”>民事判决书
(2018)宁0402民初4329号原告:马桂X,男,1973年1月15日出生,回族,住宁夏固原市。委托诉讼代理人:马宁,宁夏萧关律师事务所律师,代理权限为一般代理。被告:中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司,住所地:宁夏固原市文化西街西花苑2号楼1-2层。负责人:周世凤,该公司经理。委托诉讼代理人:王X,男,1991年4月30日出生,汉族,系中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司员工,住宁夏固原市文化西街西花苑2号楼1-2层,代理权限为特别授权。原告马桂X与被告中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司(以下简称大地财保固原中心支公司)意外伤害保险合同纠纷一案,本院于2018年7月10日立案受理后,依法适用简易程序公开开庭进行了审理。原告马桂X及其委托诉讼代理人马宁、被告大地财保固原中心支公司的委托诉讼代理人王X到庭参加诉讼。本案现已审理终结。马桂X向本院提出诉讼请求:1.被告向原告支付残疾保险金60000.00元;2.本案诉讼费由被告承担。事实和理由:2016年10月16日16时55分,原告驾驶的三轮摩托车行驶至原州区头营镇二营村路段处与张继刚驾驶的×××号重型自卸货车发生交通事故,造成原告不同程度受伤。原告在固原市人民医院治疗出院,经宁夏医科大学法医司法鉴定中心鉴定为一项九级伤残和一项十级伤残。2016年4月6日,原告为其在被告处投保借款意外伤害人身保险,被告予以承保,保险合同关系成立并生效。原、被告约定意外伤害(身故、残疾)60000.00元,原告为受益人,保险期间为2016年4月7日至2017年4月5日。原告治疗出院后,向被告申请支付残疾保险金,被告不按合同约定支付。原告认为被告已违约,保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,被告应当按协议履行。原告认为依据保险法的立法本意与人身意外伤害险的性质,人身意外伤害险的标的是人的寿命和身体。原告发生意外伤害且在保险期间,被告应当支付保险金。原告依据保险法相关规定依法提起诉讼。大地财保固原中心支公司辩称,根据原告与固原农村商业银行信贷文本资料可知,原告的贷款金额为30000.00元,同时,双方签订的《富农卡授信借款合同》第十条明确约定原告应当向甲方指定的保险公司购买借款人意外伤害保险,包括保额为30000.00元的突发急性病身故保险和保额为30000.00元的大地小额农贷意外伤害保险,原告因交通事故致残,属于意外伤害,应当适用大地小额农贷意外伤害保险相关条款处理。《中国大地保险股份有限公司大地借款人意外伤害保险条款》第五条规定:”在保险期间,被保险人因遭受意外而身故或者伤残的,保险人按下列约定承担保险责任:(二)意外伤残保险责任中规定:人身伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金比例为10%,每级相差10%”。原告伤残等级构成十级伤残,按照合同约定保险限额的10%计算。国务院《关于对〈中华人民共和国道路安全法〉及其实施条例有关法律条文的理解适用问题的函》中明确指出,驾驶与驾驶证准驾车型不符的机动车,在性质上应当属于无证驾驶。《中国大地保险股份有限公司大地借款人意外伤害保险条款》责任免除部分第七条规定:”被保险人在下列任何期间遭受意外而致身故或者伤残的,保险人不承担给付保险金的责任:(四)酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效行驶证的机动交通工具期间”。原告驾驶与准驾车型不符的车辆的行为属于无证驾驶,属于被告拒赔的范围。本案不存在保险人未尽到提示说明义务的事实。《中华人民共和国保险法》第十九条:驾驶机动车,应当依法取得机动车驾驶证。申请机动车驾驶证,应当符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件;经考试合格后,由公安机关交通管理部门发给相应类别的机动车驾驶证。持有境外机动车驾驶证的人,符合国务院公安部门规定的驾驶许可条件,经公安机关交通管理部门考核合格的,可以发给中国的机动车驾驶证。驾驶人应当按照驾驶证载明的准驾车型驾驶机动车;驾驶机动车时,应当随身携带机动车驾驶证。公安机关交通管理部门以外的任何单位或者个人,不得收缴、扣留机动车驾驶证。对于关于保险责任免除的提示说明义务,我公司依据保险合同,对保险合同的免责条款加黑加粗处理,足以引起投保人的注意。并且对保险合同的责任免除条款的内容及其法律后果以口头形式向投保人作出解释说明。依据《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释(二)》第十条、第十一条之规定:保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。保险合同订立时,保险人在投保单或者保险单等其他保险凭证上,对保险合同中免除保险人责任的条款,以足以引起投保人注意的文字、字体、符号或者其他明显标志作出提示的,人民法院应当认定其履行了保险法第十七条第二款规定的提示义务。综上所述,依据事实认定及相关法律规定,我司不承担赔偿责任,不应承担诉讼费用。原告马桂X、被告大地财保固原中心支公司依法提交了证据。本院对当事人提交的证据认定如下:原告提交的宁夏小额农贷意外伤害保险单1份来源合法,内容真实,能够证明原告为其本人在被告处投保了宁夏小额农贷意外伤害保险,予以采信;原告提交的道路交通事故认定书1份来源合法,内容真实,能够证明原告在2016年10月16日发生的道路交通事故中受伤,予以采信;原告提交的宁夏固原市人民医院住院病案复印件1份、医疗费收据复印件1张、门诊收费票据复印件12张来源合法,内容真实,能够证明原告受伤后在固原市人民医院治疗及支出医疗费的情况,予以采信;原告提交的宁夏医科大学法医司法鉴定中心法医临床司法鉴定意见书1份、固原正源司法鉴定所司法鉴定意见书1份来源合法,内容真实,虽然不适用于本案,但能够证明原告损伤和诊断情况,予以采信;被告提交的宁夏小额农贷意外伤害保险单复印件1份、《中国大地保险股份有限公司大地借款人意外伤害保险条款》复印件1份来源合法,内容真实,不能证明被告就涉案保险的免责条款、除外责任条款向原告进行了明确说明和提示,但能够证明保险合同的有关内容,予以采信;被告提交的道路交通事故认定书复印件1份来源合法,内容真实,能够证明发生交通事故时原告持与所驾驶车辆不符的驾驶证驾驶无牌车辆,予以采信;被告提交的《农富卡授信借款合同》复印件1份、贷款信息复印件1份、借款借据复印件1份来源合法,内容真实,能够证明原告与宁夏固原市农村商业银行股份有限公司彭堡支行于2016年4月签订借款合同及相关约定,该支行向原告提供了贷款30000.00元,予以采信;被告提交的标的清单1份原告不予认可,无其他证据印证,不能证明原告投保的保险中身故保险金和残疾保险金的保险金额各为30000.00元,不予采信。本院经审理认定事实如下:2016年4月6日,宁夏固原市农村商业银行股份有限公司彭堡支行与原告签订了《富农卡授信借款合同》(甲方为彭堡支行,乙方为原告)。《富农卡授信借款合同》第一条授信额度1.1约定:”甲方给予乙方的授信额度为人币(大写)三万元整”。第十条保险条款10.1约定”乙方在合同签订后,贷款发放前,须按授信额度到甲方认可的保险公司购买不低于借款本金额110%的借款人意外伤害保险,保险单必须注明甲方为保险赔偿金第一受益人并交由甲方保管,保险期限应与主合同履行期限一致”。该条10.3约定:”在乙方还清贷款本息前,乙方不可撤销地授权甲方为其代表人,接受保险赔偿金,并不可撤销地授权甲方为该赔偿金的支配人”。2016年4月6日,彭堡支行向原告提供了贷款30000.00元。当日,原告为其本人在被告处投保了借款人意外伤害保险,被告签发了保险单。保险单载明:被保险人:马桂X,贷款金额:叁万元整,第一受益人:固原农村商业银行彭堡支行,保险险种:借款人意外伤害保险,保险责任:意外伤害(身故、残疾),保险金额:陆万元整,保险期限:2016年4月7日零时起至2017年4月5日二十四时。保险单投保人及被保险人声明栏用加黑字体注明:1.本投保人自愿向你公司购买本保险,你公司和金融机构已将包括《大地借款人意外伤害保险条款》、《大地附加突发急性病身故保险条款》在内的涉及本保险的所有保险条款供给本投保人,并就保险条款内容向本投保人做了明确说明,本投保人已完全理解并认可。2.上述所填告知事项及所有本投保人提供的投保材料均属实。如有虚假不属或隐瞒,你公司有权按照《保险法》及保险合同的规定解除合同并确定是否承担保险责任。3.本人完全同意仅经投保人书面申请并由你公司经正式程序承保、修改或批注的内容有效。原告在该投保人及被保险人声明栏上签了名。《中国大地保险股份有限公司大地借款人意外伤害保险条款》第五条(二)意外伤残保险责任载明:被保险人自遭受该意外之日起一百八十日内以该意外为直接、完全原因而导致《人身保险伤残评定标准及代码》中所列伤残之一的,保险人按《人身保险伤残评定标准及代码》中与该伤残对应的给付比例和意外发生之日该被保险人的保险金额的乘积给付意外伤害保险金。若至该意外发生之日起第一百八十日该被保险人的伤残程度仍未完全确定,保险人根据该意外发生之日起第一百八十日该被保险人的身体情况进行伤残鉴定,并据此给付意外伤残保险金。人身保险伤残程度等级相对应的保险金给付比例分为十档,伤残程度第一级对应的保险金给付比例为100%,伤残程度第十级对应的保险金给付比例为10%,每级相差10%。第七条载明:被保险人在下列任何期间遭受意外而致造身故或者伤残的,保险人不承担给付保险金的责任:......(四)酒后驾驶、无有效驾驶证驾驶或者驾驶无有效驾驶证的机动交通工具期间。《人身保险伤残评定标准》4.2脾结构损伤载明:腹部损伤导致脾破裂修补对应的伤残等级为10级。4.4胸廓的结构损失伤载明:胸部损失导致大于等于4根肋骨骨折对应的伤残等级为10级,胸部损失导致大于等于8根肋骨骨折对应的伤残等级为9级。2016年10月16日16时55分许,张继刚驾驶×××号重型自卸货车,沿省道101线由北向南行驶至312km 500m处时,与同方向原告持E型机动车驾驶证驾驶的无牌三轮摩托车相撞,造成原告受伤。原告在固原市人民医院进行了治疗。经诊断,原告损伤为脾破裂,左1-5、右2-6肋骨折等。原告已全部偿还了在彭堡支行的借款本息。被告至今未向原告赔付。本院认为,原告为其本人在被告处投保了借款人意外伤害保险,被告签发了保险单,故双方之间的保险合同依法成立并生效。虽然保险合同约定的第一受益为彭堡支行,但原告已还清了在该行的借款,根据《富农卡授信借款合同》约定,现原告有权在保险事故发生后要求被告赔付。保险条款系保险合同的组成部分。虽然被告未向原告提供保险条款并说明保险条款内容,但根据保险条款规定的保险险种和赔付标准,被告应当在借款人意外伤害保险的保险金额60000.00元内赔付残疾赔偿金。原告在发生交通事故时驾驶的机动车车型超出驾驶证核定的准驾车型,视为无证驾驶。无证驾驶是法律禁止的行为,保险人将法律禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,应对投保人作出提示,但被告提交的证据并不能证明其将无证驾驶作为保险合同免责条款的免责事由向原告进行了提示,故其不得以原告无证驾驶为由拒绝赔付。根据《人身保险伤残评定标准》4.2和4.4载明的损伤对应的伤残等级,腹部损伤导致脾破裂修补对应的伤残等级为10级,胸部损伤导致大于等于8根肋骨骨折对应的伤残等级为9级,原告损伤为脾破裂,左1-5、右2-6肋骨折等,故原告脾破裂对应的伤残等级为10级,大于8根肋骨骨折对应的伤残等级为9级。根据《中国大地保险股份有限公司大地借款人意外伤害保险条款》第五条(二)载明的伤残保险金计算标准和方法,9级伤残应当给付的保险金为12000.00元(60000.0元*20%),10级伤残应当付的保险金为6000.00元(60000.0元*10%),据此,被告应当向原告赔付保险金共计18000.00元。被告关于意外伤害身故保险保险金额和意外伤害残疾保险保险金额各为30000.00元的辩称证据不足,不予支持。被告关于其将无证驾驶作为保险合同免责条款的免责事由向原告进行了提示,故不承担赔付责任的辩称证据不足,理由不能成立,不予支持。综上所述,原告的部分诉讼请求成立。依照《中华人民共和国合同法》第八条、第四十四条第一款,《中华人民共和国保险法》第十条、第十二条第一款、第三款、第五款、第六款、第十七条、第六十四条,《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》第九条第一款、第十条规定,判决如下:一、被告中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司于本判决生效后十日内向原告马桂X支付残疾保险金18000.00元;二、驳回原告马桂X的其他诉讼请求。如果未按本判决指定的期间履行给付金钱义务,应当依照《中华人民共和国民事诉讼法》第二百五十三条之规定,加倍支付迟延履行期间的债务利息。案件受理费1300.00元,减半收取650.00元,由原告马桂X负担455.00元,被告中国大地财产保险股份有限公司固原中心支公司负担195.00元。如不服本判决,可在判决书送达之日起十五日内,向本院递交上诉状,并按对方当事人的人数或者代表人的人数提出副本,上诉于宁夏回族自治区固原市中级人民法院。审判员刘汉龙二○一八年九月十三日书记员金小荣附:相关法律条文:《中华人民共和国合同法》:第八条依法成立的合同,对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务,不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同,受法律保护。第四十四条依法成立的合同,自成立时生效。法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的,依照其规定。《中华人民共和国保险法》:第十条保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同,并按照合同约定负有支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同,并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。第十二条人身保险的投保人在保险合同订立时,对被保险人应当具有保险利益。财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。第十七条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的,保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明,未明确说明的,该条款不产生效力。第六十四条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用,由保险人承担。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释(二)》:第九条保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款,可以认定为保险法第十七条第二款规定的”免除保险人责任的条款”。保险人因投保人、被保险人违反法定或者约定义务,享有解除合同权利的条款,不属于保险法第十七条第二款规定的”免除保险人责任的条款”。第十条保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由,保险人对该条款作出提示后,投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的,人民法院不予支持。《中华人民共和国民事诉讼法》:第十四条人民检察院有权对民事诉讼实行法律监督。月

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概要

基本信息

审理法院:固原市原州区人民法院

案件类型:民事案件

审理程序:一审

裁判日期:2018-09-13

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